¿De qué manera afecta mi crédito una cuenta conjunta de tarjeta de crédito?

Hay muchas formas en que las personas comparten su vida financiera y es frecuente compartir una hipoteca o préstamo para automóvil con un familiar, pareja o cónyuge. También puede compartir una cuenta de tarjeta de crédito. Aun cuando no es posible asegurar si es o no es una buena idea tener una cuenta de tarjeta de crédito conjunta, hay pros y contras para tener en cuenta.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta tradicional y una cuenta conjunta de tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito conjunta funciona como una tarjeta tradicional, salvo que la cuenta está compartida por dos personas en lugar de que el propietario sea una sola persona. Cada titular de la cuenta tiene una tarjeta de crédito, pero las tarjetas pertenecen a la misma cuenta.

La diferencia fundamental de una cuenta conjunta es que las responsabilidades y los beneficios se comparten entre ambos titulares de tarjeta. Cualquier actividad afecta a ambos titulares de tarjeta, y usted es responsable de pagar el saldo de la tarjeta aun en el caso de no haber incurrido en ningún cargo.

Pros y contras de una cuenta conjunta de tarjeta de crédito

Si está considerando solicitar una cuenta conjunta, mantenga una conversación sincera con su cosolicitante con respecto a las responsabilidades derivadas de tener una tarjeta de crédito a nombre de ambos.

Los pros

• Un titular de cuenta que tenga una baja puntuación de crédito puede tener acceso a condiciones más favorables. Si alguno de los titulares tiene un historial de crédito con irregularidades o baja puntuación crediticia, puede beneficiarse de los antecedentes de crédito más sólidos del cotitular de la tarjeta. Sin embargo, debe saber que los prestamistas tienen en cuenta el perfil financiero de ambos solicitantes cuando aprueban o deniegan una solicitud de tarjeta de crédito.
• Puede ayudar a mejorar el crédito de los titulares de la cuenta. Si usted mantiene su cuenta al día realizando los pagos mensuales a tiempo, una cuenta conjunta puede ayudar a mejorar la puntuación crediticia de un titular que podría beneficiarse de un historial de crédito positivo. También puede ser una forma útil de establecer crédito para alguien que lo necesita.
• Hay menos facturas para administrar. Una cuenta conjunta puede facilitar la administración de las facturas mensuales porque las compras combinadas de los titulares de cuenta aparecen en un solo estado de cuenta. Además, ambos titulares de tarjeta pueden aprovechar los beneficios de la tarjeta de crédito, como el canje de puntos por productos, millas para pasajes aéreos o transferencias de saldo.

Los contras

• El historial crediticio de ambos titulares se ve afectado. Si uno de los titulares empieza a gastar indiscriminadamente o no cumple con los pagos, se puede ver afectada la puntuación de crédito de ambos titulares. Los titulares de cuenta conjunta son igualmente responsables de cancelar el saldo de la tarjeta, independientemente de quién haya incurrido en los gastos.
• Las disputas relacionadas con la tarjeta pueden causar problemas en la relación. Una cuenta conjunta puede llevar a desacuerdos entre los titulares con respecto a los hábitos de consumo, el pago de deudas y la administración de la cuenta.
• Los cambios en la relación afectan la cuenta. Si usted se divorcia o tiene otro tipo de separación, necesitará cerrar la cuenta, remover a uno de los titulares o decidir cómo manejar la cuenta de alguna otra manera en el futuro. También es posible que uno de los usuarios gaste o deje de pagar intencionalmente para perjudicar el crédito de la otra persona.

Si usted decide tener una cuenta conjunta de tarjeta de crédito, asegúrese de que ambos titulares estén en sintonía con respecto a lo que esta situación implica. Es importante que usted entienda que ambos son legalmente responsables de pagar los cargos independientemente de quien los genere.

Hable con franqueza y controle la cuenta atentamente.

Si ambas partes son responsables en el uso del dinero y mantienen una comunicación abierta sobre temas financieros, es una ventaja importante. Acuerden hacer los pagos a término, analicen toda compra importante con anticipación y eviten acercarse demasiado al límite de crédito.

• Con las tarjetas de crédito es importante supervisar el uso de la tarjeta. Si comparte una cuenta:
• Analice periódicamente los gastos personales y del hogar con todos los titulares de tarjeta.
• Verifique periódicamente el estado de la cuenta llamando por teléfono a la empresa de la tarjeta o configurando el acceso en línea.
• Asegúrese de que el otro titular no incurra en gastos excesivos que usted no pueda saldar.
• Supervise su crédito controlando el estado de cuenta de la tarjeta para comprobar que su puntuación crediticia no se vea afectada. Puede verificar su informe crediticio cada 12 meses de manera gratuita en annualcreditreport.com.

A modo de protección, algunos acreedores le permitirán limitar los cargos de la persona con la que comparte una cuenta.

Considere establecer su propio crédito

Si bien algunas parejas comparten cuentas bancarias, también es frecuente que ambas partes establezcan su crédito personal para protegerse y proteger a los seres queridos frente a circunstancias imprevistas, como divorcio, muerte y otros cambios en la vida.

A continuación, incluimos algunas ideas para considerar si tiene intereses financieros conjuntos con una pareja:

• Establecer crédito a su nombre para que usted tenga su propio historial crediticio. Incluso aunque no tenga sus propios ingresos, tener sus propias cuentas de crédito le permitirá tener su propio historial crediticio.
• Si usted previamente tuvo crédito con otro nombre o con otra dirección, asegúrese de que las tres agencias crediticias principales (Equifax^®, Experian^® y TransUnion^® tengan archivados sus datos correctos y actualizados.
• Si recientemente se casó o se divorció y cambió de nombre, pida a los acreedores que actualicen sus datos en las cuentas.
• Si tiene cuentas conjuntas con familiares, los acreedores deben reportar información de esas cuentas a las agencias de crédito bajo los nombres de todos los titulares de la tarjeta. Verifique que lo hagan.

Independientemente de que usted tenga su propia tarjeta de crédito o una cuenta conjunta, recuerde cancelar el saldo total de la tarjeta todos los meses, si puede. Los intereses escalan rápidamente con el tiempo si paga el monto mínimo.

Para obtener más información sobre cómo establecer un buen crédito, visite My Home by Freddie Mac^®.